【案例简介】

客户L某一直在农村务农，体检时查出患有甲状腺疾病，就想为自己投保某重大疾病保险，投保前将自己身体状态告知了业务员C某。C某和客户L某曾是发小，冲着“发小的情谊”引导L某不要告知甲状腺疾病风险，否则保险公司会对其保单做加费或除责。

L某信以为真，投保时就《个人健康告知书》中询问项告知均无异常。由于C某之前有向柜面受理人员咨询过L某既往病史的核保问题，因此在收到投保单后询问C某客户为什么没有如实告知？在得知客户为什么没有如实告知后，柜面受理人员将未如实告知可能给后续申请理赔带来的影响明确告知C某，并要求C某协助客户L某补充健康告知。

【案例分析】

该案例涉及比较典型的“带病投保”问题：保险公司在承保医疗险、重疾险等产品时，会根据被保险人的健康状况来决定是否承保，或者决定是否要调整保险责任范围或提高保费，若出现投保时不如实告知健康状况或病史情况，保险公司可根据《保险法》规定拒赔甚至解除保险合同。

【风险提示】

1.如实告知是保险消费者的法定义务。消费者购买保险时需本着最大诚信原则，履行如实告知义务，避免因未告知或告知不准确影响保险合同效力。消费者隐瞒真实状况投保，如发生保险事故，可能得不到保险赔偿，容易产生理赔纠纷。

2.判断是“假人情还是真关怀”。在购买保险过程中，可能会遇到个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由，诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下，如发生保险事故，易产生理赔纠纷，保险消费者可能得不到保险赔偿，使得自身权益受到损害。

3.多了解保险知识。例如，在准备购买保险前，要充分了解保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、缴费期、风险提示、客户告知、投保须知、续保条件、保险金赔偿或给付、犹豫期和退保损失等影响投保决策的重要事项、做到明明白白买保险，踏踏实实享保障。